会计视角看世界:多少钱可以实现财务自由?

财务自由、提前退休是工薪阶层的梦想，那么到底多少钱可以实现财务自由呢？财务自由是怎样的一种自由呢？是想吃什么就吃什么？还是想买什么就买什么？能否用数字说话，给一个具体的数字？

人们关注财务自由并非是关注财务数字本身，而是对衣食无忧的向往，因此财务自由最核心的因素就是每年所需花费，而这恰恰是不同家庭和个人区别最大的变量。不同的家庭和个人消费层次不同，每年花费金额不同，有的家庭一年20万就可以囊括衣食住行、孩子兴趣班费用外加一次旅游；有的女士奢侈品牌包包、美容化妆品消费每年就需要几十万，孩子的私立学校费用，国外游学费用动辄几十万，所以每年消费需要上百万才够。因此当我们谈到财务自由的时候，首先要明确界定自己所期望的财务自由所属的消费层次，才能进一步测算实现财务自由需要多少钱。

下面用几个概念来说明不同财务层次对应的数字是多少。比如二线城市白领小王每个月的税后工资是1万，每个月的基本生活费是6000元，包括简单的衣食住行支出。如果想达到如下不同的财务自由层次，需要的资金如下：

1、财务保障：3~6个月的基本生活费存在银行，对小王来说就是需要有存款3.6万，即便有短期失业也可以维持短期（3-6个月）正常消费水平，为找到下一个工作留下空间。

2、财务安全：6~18个月的基本生活费存在银行，对小王来说就是3.6万-9.6万之间，意味着可以有1年多的时间不用工作也可以维持正常的生活水准。

3、财务独立：银行利息足够你的每月基本生活费，如果没有更高的追求，达到这个层次的财务水准就可以提前退休了！

目前银行一年期定期存款利率为1.5%，小王的基本生活费每月6000，那么银行中有多少存款才能有年7.2万的利息收入？（计算得知需要480万）。

4、财务活力：银行利息比基本生活费多20%。（计算得知需要576万元）。

5、财务自由：上面计算的基础是小王的正常生活费用，但小王梦想的生活水平比实际生活水准有很大的差距，衣食住行都有质的提升，假定小王的理想生活需要月生活费6万元，那么不需要工作，依靠银行利息的收入就可以实现财务自由，需要银行存款4800万。

6、财务完全自由：年利息收入超出理想生活费20%（计算得知需要5760万）。

大夏天里本来酷热难耐，计算之后看看自己的银行存款数字，真应了一句广告语啊——晶晶亮，透心凉！

上述计算没有考虑住房费用，没有考虑意外事故，没有考虑辛辛苦苦挣的钱被诈骗的可能，也没有考虑投入股市暴跌的可能，更没有考虑生病住院的费用，如果还要考虑到生病住院费用，孩子择校费用，买学区房费用——浑身冰凉啊！我把空调开成制暖模式去！

你到哪个财务层次了呢？你的梦想是到哪个层次呢？如果靠工资收入还能实现财务自由吗？不靠工资收入靠什么呢？