民企困境及对策(1)---犹如“恋爱”般复杂的银企关系

合与不合的原因实在太多，不如索性笼统称之曰缘分。

——亦舒《如何说再见》

（一）犹如“恋爱”般复杂的银企关系

让民营企业陷入困境的内在根源是股权架构体系。然而每年一季度，民营企业需要面对的首要问题是资金。因而，本文第一篇，先谈谈永远处于热点的民营企业融资问题。

虽说民营企业融资号称有55种方式，但是最靠谱的渠道依旧是银行。企业和银行的关系，既休戚与共，又风险各担。企业资金充裕时，银行有着很强的放贷意愿。企业处于流动性困难时，银行却首先关注本金安全。银企本应是双向奔赴的关系，但这种关系并不总是势均力敌的，角色也并不完全固定，尤其是当客户是民营企业的时候。我听过很多民营企业抱怨银行——只有锦上添花，没有雪中送炭。

日剧《半泽直树》或许能够让人更深刻地理解银企关系。在豆瓣平台，《半泽直树》的评分高达9.2分，五星好评超65%，评分人数超16万人。在第一集里，东田说银行贷款是“晴天借伞，雨天收伞”。如果站在银行的角度来看，关注本金安全，发现风险及时退出的行为本身并没有错。经常有人用玩笑的口气指责银行嫌贫爱富，其实是忽略了银行的经济属性，这也是银行客户经理经常会自嘲是弱势群体的根本原因。

民营企业方面容易出现的问题是：初创期融资困难，成长期战术上无序扩张，融资前信息披露不够充分，融资后缺乏与规模相匹配的资产管理能力。银行方面容易出现的问题是：只关注本金安全，并未把企业视为长期合作伙伴，难以判断企业的真实财务状况，难以识别企业是周转困难还是破产前兆，抽贷导致企业资金链断裂。民营企业发愁的是“资金荒”，银行发愁的是“资产荒”。民营企业缺乏企业诊断人才，银行同样缺乏尽职调查人才。二律背反的错位现象奇异又和谐地共存着。

本文的读者，身在企业的可能多一些，融资的难处大家都知道。我多讲一些银行的知识，熟悉了银行的操作流程和规定，可能对民营企业补足视角，顺利完成融资会更加有利。知己知彼，才能百战不殆。

银行有一个观点——控制风险就是降低成本。因此，设有严格的风险控制流程。授信审批、风险管理、放款中心、贷后管理等风控部门各司其职。下面这个表格是银行放贷的基本业务流程和审核要点，想要得到银行融资的民营企业可以对照这个表格补正资料。当然，各银行要求可能略有不同。另外，央行从2023年3月27日起降准，社融应该会比较宽松，企业应该比去年更容易取得银行的支持。

民营企业的融资需求，在银行就是对公业务。前几年，对公业务一直很轻松，获利能力也很强，比卖产品要好太多了（银行的产品就是基金、保险、贵金属等）。但是在2022年，企业融资需求下降，坏账比例上升，2022年末，银行业不良贷款余额3.8万亿元，较年初增加1699亿元（数字来源：银保监会答北京商报记者问）。去年对公业务不好做是银行的普遍感受。我所在的这个城市，银行客户经理一天拜访四位客户很正常。顺序基本从大到小。从银行角度来看，1000万和100万的项目，其人力成本、材料成本、设备成本、时间成本的投入基本是一样的，当然愿意选择做大项目。至于为什么要抽贷，他们给出的回答是，银行内部对客户经理的业绩考核非常严格。只要有一笔坏账，就是整个银行的损失，就会影响经办的客户经理和所在部门每个人的绩效。

给银行的报表要好看，给税务局的报表要哭穷，这在企业界是公开的秘密。从银行的角度来看，却是带有极大风险的。企业在各家银行都有融资项目很常见，导致银行之间竞争激烈。犹如多角恋爱，“备胎”银行做一笔是一笔。一旦企业出现流动性困难，因为无法判断是周转困难还是破产前兆，银行生怕企业逃废债，只想着及时退出，尤其是只是做了企业小部分贷款的银行。还有一种特殊情况就是跨地区放贷的银行，往往率先抽贷或提起诉讼保全。

给出的对策是：

一、聘请熟悉银行要求和流程的财务人员，重视财务人员的人际交往和沟通能力。

二、平时与银行保持畅通的交流，在遇到临时流动性困难时，坦诚沟通，寻求银行的支持。

三、充分发挥财务管理的作用，让财务部门提前介入企业政策制订和战术管理，加强资产管理能力和风险预警能力。

四、尽量避免异地贷款。贷款本地化有很多优势，尤其是方便协商折衷的化解危机的办法，而非一有逾期就申请保全，加速财务状况恶化。